随着社会经济的不断发展和人们生活水平的提高，健康保险已成为人们生活中必不可少的一部分。新医改深化推进下，医保支付机制改革正重塑医疗机构运营模式，也为商业健康险产品创新和服务升级带来双重影响。作为行业变革的参与主体，险企亟需构建差异化发展路径。

瑞众人寿（国有险企，注册资本565亿元）2023年总保费达2691亿元，其上海分公司开业首年即突破百亿保费，凭借"常青树""福临门"等明星产品矩阵，坚持专业化、生态化、数字化战略保持市场竞争力。

上海财经大学商学院MBA的同学们在商学院副院长孙琦教授的带领下，针对瑞众健康险业务开展专项研究，通过前沿商科理论与行业实践的结合，为企业开拓蓝海市场提供创新解决方案。

2025年1月14日，上财商学院MBA第十届整合实践瑞众人寿团队在孙琦老师的带领下走进瑞众人寿保险公司，公司党委书记万总热情接待并详细介绍了公司的发展历程、市场定位、行业现状及转型挑战。

团队成员先后通过企业实地走访、高层深度访谈、线上研讨会等形式，全方位了解瑞众人寿在商业健康险领域的发展现状和转型需求。在与万总的交流中，团队成员敏锐地捕捉到关键信息：作为行业新秀，瑞众虽然整体业绩亮眼，但在健康险领域仍面临产品设计、市场定位等挑战。同学们积极提问，从行业规模到产品细节，逐步构建起对健康险市场的立体认知。

在调研中，同学们捕捉到企业核心诉求——如何在医保支付改革背景下，突破传统业务模式，打造兼具创新性与可行性的健康险发展路径。

项目团队一方面深度解读医保改革政策文件，结合行业数据对比分析健康险市场格局；另一方面开展多轮企业访谈，组织消费者焦点小组讨论，精准定位市场需求与产品痛点。

研究过程中，团队发现宏观政策与企业实操存在显著落差：瑞众虽具备对接上海三甲医院的资源优势，却未能有效转化为产品竞争力；800元价位的引流健康险年销量仅千单，暴露出定价策略与用户需求的错配。

面对企业转型中的现实挑战，团队聚焦三大核心命题：一是优化现有健康险产品结构，探索差异化保障方案；二是重构银保渠道与健康险业务的协同模式；三是挖掘医保改革催生的新支付场景。通过拆解海量行业数据、比对竞品案例库，最终形成包含产品创新路径、精准营销策略、生态共建方案的系统建议。

研究显示，我国商业健康险在医疗总支出中占比不足10%，远低于发达国家水平，这既凸显市场潜力，也警示产品供给与民众需求的鸿沟。团队特别建议瑞众强化“基本医保+商保”的互补定位，通过打通医院端数据、创新带病体保险等方式抢占蓝海市场。

此次研究让团队成员深刻体会到产学研协同的创新力量。从最初面对企业复杂诉求的无从下手，到熟练运用课堂所学的SWOT分析、精算模型等工具拆解实际问题，同学们在孙琦教授的指导下完成了从理论到实战的能力跃迁。

企业高管反馈的“控费压力”“用户教育困境”等鲜活案例，使课本中的风险管理知识变得具象可感。正如团队总结：“商业研究不能停留在数据表面，必须深入理解政策导向、企业基因与用户痛点的三角关系。”这种“问题诊断-方案设计-落地推演”的完整闭环，正是MBA教育对接产业需求的最佳注脚。

作为10多年的保险人，我见证了国内商业健康医疗险的发展，从最初级的住院津贴到火遍全网的百万医疗和沪惠保，再到如今门诊也赔付的中高端医疗。

不由得感慨我国商业保险不断发展、不断创新的能力，真正站在老百姓都能受益的角度，实现保险真正的风险转嫁的价值。

通过这次我们财大的整合实践项目，我第一次站在主体保险公司的角度，而不是客户的角度，全方位了解一家保险公司从成立到发展壮大的全历程，从市场调研到研究客户画像，从产品设计再到市场营销，从数字化智能化核保，到健康管理网络搭建。让我真真切切的感受到，保险公司为百姓的幸福生活，为社会国家的稳定发展所做出的不懈的努力。

——温雪澜 2023级 G2班

衷心感谢学院给予我参与医保支付改革专题研究的机会。作为保险从业者，此次深入分析DRG/DIP改革对商业医疗险的影响，让我从政策解读到市场策略构建均获得系统性提升。

在项目过程中，特别感谢指导老师孙琦教授带领我们梳理医保改革下的市场空白点。您通过具体案例，帮助团队建立了完整的分析框架。同时感谢队友的跨领域协作，尤其在政策细则解读和医疗费用结构分析中，大家的知识共享让我突破了单一的技术视角，真正理解商业保险与医疗生态的深层关联。这种跨职能协作让我深切体会到，优秀的系统设计必须建立在对业务本质的透彻认知之上。

这段经历不仅深化了我对保险业态的理解，更让我找到了技术管理与商业思维的结合点。这些认知让我意识到，技术人不能仅满足于功能实现，更要站在业务战略高度思考系统架构的前瞻性。

——孔明 2024级W1班

在上财商学院就读MBA之前，我曾经读过社会保障的一个学位，对现在国家面临的养老保险收支不平衡和亟待进行的医疗改革都很感兴趣，因而报名了瑞众的医保改革项目。

在项目进行过程中，让我深刻明白了“知行合一”的道理。在企业参访与部门领导的沟通中，我了解了行业最前沿的动态，对目前医疗保险行业发展的阶段和存在的问题有了深入的了解，宛如听一位业界大咖对我们做了一份详尽的行业报告。在企业调研得到的一手数据又促使我们用理论知识进行思考，将自己的所学运用到实践中解决“真问题”。

在带队老师和同组伙伴的合作下，我对过往所学课本知识有了更直观的体验，同时中动手解决问题的过程中提升了自己的认知，是一次宝贵的学习体验。期待后续能为企业解决发展中面临的困难，整合实践项目能结出丰硕的成果。

——郁钰 2024级G2班

我有幸参与了这次瑞众保险的整合实践项目。尽管我本身从事银行业工作，但通过本次实践，我对医疗保险行业有了更深入的了解，尤其是在产品设计及客户需求匹配方面，发现其与银行业务在逻辑上存在诸多相似之处，同时也具备行业独特的挑战与发展机遇。

在项目过程中，孙琦老师给予了我们非常专业且细致的辅导，从行业背景知识到实际调研方法的运用，都大大提升了我们的分析能力和项目推进效率。此外，与企业方的多次沟通也让我学到了如何从实际业务需求出发，精准对接资源与方案，提高团队协作与项目落地能力。

整体而言，这次实践不仅让我拓宽了视野，更增强了我在跨行业背景下的学习和适应能力，对未来职业发展有着重要意义。

——吕欣炀 2024级 P2班